买保险，选消费型还是返还型？
T博士团队 | 无羽
不知道从什么时候开始，消费型保险仿佛成了保险业里的流行语，在买保险的、卖保险的嘴里都振振有词。
有好些客户找到我后，啪啪上来就问有没有消费型保险，因为他们认为这样的保险性价比最高。
也有几个客户和我说不要消费型保险，理由是营销人员和他们说消费型保险只能一年一年买，不保证续保，如果不交费就不能保了。
在不同的人眼中，看到的消费型保险似乎有些迥异，那么消费型保险到底是什么？
我们可以来看看银保监微课堂的解释，银保监微课堂是银保监管理委员会旗下的公众号，它的解释还是比较公正客观的：
再通俗点讲，消费型保险是指保障期间出事就赔保额，没事的话既不赔保额，也不返保费的保险。
就像银保监微课堂解释的，要是保障期内平平安安，保费就被消费掉了。
这里我要说明一下，有不少人说消费型保险是指只保一年的短期险，这样的理解其实是有误的。
消费型保险不仅有只保1年的，也有保20年、30年，甚至到70岁的。
如果您买的是长期型的消费型保险，可以选择像还房贷一样，每年交固定的费用，不用担心价格会随着年龄的增加而变贵，也不用担心产品会停售。
不过保险它不像其他产品，能在手上拿捏，被我们实实在在感知。每年都在往里投钱，除非出险了，否则什么都看不到，于是很多人就会产生一种感觉，要是保障期结束自己还好好的，钱不就打水漂了？
因此保险公司就想尽办法开发各种保险，比如返保额的重疾险，要是身故了，也能拿保额。
还有返保费的，你不是说钱打水漂吗？得，保障期出事了，我赔你保额，要是没事，我把钱退给你！
乍一看，返还型保险要比消费型保险更实惠，于是很多人对返还型保险趋之若鹜。
但后面随着互联网保险的崛起，我们能明显地感受到，很多公众号大v都在不留余力的鼓吹消费型保险，因为价格更便宜，所以又有很多家庭一窝蜂地追求消费型保险。
那么面对让人眼花缭乱的保险产品，我们到底应该买哪些？
我建议，收入不是特别高的家庭，买消费型保险即可。
为啥呢？因为保险是用来保钱的，咱们买保险保额一定要高，是首要也是最重要的原则。
我宁愿您用3000元买到50万元的重疾保额，也不要只买个保额只有20万元的大而全保险。
因为真正到了关键时刻，20万元的保额只是杯水车薪，只能解决燃眉之急。
打个比方，治疗重疾的费用在30-50万元左右，在此期间还会被迫中断收入来源，那么是20万元够用，还是100万元？
很显然，如果能有100万元，我们能更加从容地应对重疾的发生。
消费型保险，因为保障比较纯粹，既不返保费、也不返保额，因此价格会更便宜。
而带了身故责任的，或者是能返保费的保险，因为赋予了更多的功能，通常会比较贵。
返保额的比消费型的贵10%~30%左右。
就以重疾险来举例，缴费30年，保终身，30岁的男性购买50万保额。
不带身故责任的超级玛丽2020，一年只需5210元，如果附带了身故责任，就需要7695元，多了差不多1500多元。
返保费的就更贵了，有时候是消费型的好几倍。
比如平安的某款意外险，我就不吐槽它的保障了，单纯说价格，保30年，缴费10年，一年就需要1699元。
而消费型的意外险一年也才100多元。
对于预算没那么高的家庭来说，买消费型保险，就能用较低的价格，撬动足额的保障，也不会说因为买了高保额，就捉襟见肘。
返保额保险，主要是指带有身故责任的重疾险。
也就是说得了重疾，能拿到保额赔偿；如果没有得重疾，但是身故了，也能获得保额赔偿，这种保险的保障显然会更充足。
为啥呢？
如果您有研究过条款，应该就会清楚，能纳入重疾险的疾病，都是一些死亡率高、花费确实比较大的疾病，但它并不是所有疾病都保，比如一些流行病，像2002年突然爆发的传染性疾病非典，就不在重疾险的保障范围内。
此外重疾险对疾病是有定义的，只有达到了理赔的门槛，才能获得赔偿。
万一遇到这种重疾险赔不了的疾病，然后因此身故了，怎么办呢？
消费型的重疾险肯定是不赔的，但如果是带有身故赔保额的重疾险，在这种情况下，依然能获得一笔赔偿。
退一步讲，即使得的重病不符合理赔门槛，同时也没挂，但也有机会通过退保，获得和保额差不多的现金价值来治病。
在保险术语中，有个词叫现金价值，现金价值就是指我们退保可以拿回来的钱，如果您有购买保险，在保险合同上就可以看到这张表，表记录了每年退保能拿回的保费情况。
随着保费越交越多，保险的现金价值会逐渐增加，但不同的是，通常来说，消费型重疾险的现金价值在一定时间达到峰值后，会逐渐下降，最后减至为0，而且最高也只会和已交保费差不多。
而返保额的重疾险现金价值却可以一路走高，最后能和保额齐平。
因此到了后面如果您觉得不需要这份重疾险了，或者是得的疾病不符合合同上对重疾的定义，依然可以通过退保来获得和保额差不多的钱，用于治病。
可以看到，带身故责任的重疾险，保障其实比消费型的更充足，不过价格肯定是更贵些的。
但对于条件不错的中产家庭来说，保险的价格往往是比较次要的，他们更在意的是投入产出比。也就是说如果回报高，我可以投入多一点，他们希望获得更多的保障，同时自己也有能力承担得起比较高的保费，面对这种客户，我就比较推荐返保额的保险。
返保费保险，我就不推荐各位购买了，它能返保费，是因为羊毛出在羊身上。
保险公司是一家经营风险的企业，并不是慈善机构，因此不会免费帮我们承担风险，最后返还的保费，其实是在我们的已缴保费中扣除了保障等成本后，拿去投资产生的本息积攒出来的。
换句话说，我们买返保费保险的钱，有一部分用来买保障，另一部分像存银行一样存进保险公司滚存，保障期结束后，保险公司从累积的本息和中返部分给我们，也就是所谓的保费。
因此无论我们是买消费型保险，还是返保费保险，保险公司都会从我们缴纳的保费中赚取保障我们的成本，我们是占不到任何便宜的。
因为这种保险能返保费，保费会比消费型的保险贵好几倍，我就以两款少儿重疾险为例。
保障期30年，缴费10年，给0岁的男宝宝买40万元。
太平洋的少儿超能保，能返保费的重疾险，一年要4080元，10年下来，就要花差不多4万多元。
复星联合的妈咪保贝，纯消费的重疾险，同样是给0岁男宝宝买40万元，一年只要801元。
如果能用800元就买到40万元，何必要花4000元呢？多出来的3000元我再给孩子买个医疗险、意外险不是更好？但买医疗险和意外险，肯定不需要这么多钱，剩下1000多元，我还能用在自己身上呀。
这种返保费的保险，最常出现在小孩的重疾险上，但是给小孩子买保险，我并不建议占预算太多，以前我也在其他文章也提过，父母才是小孩最大的保险，而且更容易发生风险，应该把更多的预算留给自己。
买保险的预算，最好控制在家庭年收入的10%以内，假设一个收入20万元的家庭，拿出10%的预算给一家三口买保险，也就是2万元，但光是给孩子买一份4000元的重疾险，就占去了差不多1/4的保费，剩余留给大人的根本没有多少了。
总的来说，我并不推荐返保费保险的理由主要有3点，首先是保险比较贵，如果想要买到高保额，就需要花比较多的保费，会增加当下经济的负担，或者是挤压到别的风险保障。
此外一旦出险了，多花出去的保费其实也没办法拿回来，想要拿回保费，其实是存在一定的偶然性。
另外千万别把用于保障的保险当理财产品，没有可比性。即使保障期内不出事能返保费，但这笔钱会被锁定很长一段时间，长达十几二十年，流动性太差，如果急需用钱，这笔保费并不能及时取出。
消费型保险具有普适性，在不失保障的情况下，也能把价格卖得很低，适合大部分家庭。
但也别把消费型保险捧得太高，也别一棍子打死返还型保险，比如带身故责任的重疾险还是可圈可点的，推荐预算宽松的家庭购买，它比消费型的多了身故的保障，现金价值也高。
但返保费的保险我就不推荐了，因为怎么看都不划算呀。
T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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